Zdolność kredytowa uważana jest za jeden z podstawowych czynników wpływających na decyzję banku w trakcie rozpatrywania naszego wniosku kredytowego. Pod tym pojęciem kryje się zdolność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty swoich zobowiązań w wyznaczonym terminie. Na podstawie naszej zdolności kredytowej instytucje finansowe mają także możliwość określenia maksymalnej wysokości, na jaką możemy zaciągnąć kredyt.
Prócz zdolności kredytowej, bank interesuje również nasza wiarygodność kredytowa, która określana jest poprzez historię regulowania zobowiązań, terminowość, jak również rzetelność płatniczą potencjalnego kredytobiorcy.
Oba te obszary są ze sobą ściśle powiązane i mają decydujący wpływ na określenie maksymalnej kwoty kredytu jaką przyzna bank. Planując zatem zaciągnięcie zobowiązania długoterminowego, warto zadbać o to, by nasza wiarygodność kredytowa nie wzbudzała żadnych zastrzeżeń banku. W związku z tym przedstawiamy Państwu kilka skutecznych metod, dzięki którym nasza zdolność kredytowa będzie wyższa.
Dochody
Najistotniejszymi czynnikami wpływającymi na naszą zdolność kredytową, jest wysokość średnich dochodów netto oraz wartość naszych miesięcznych zobowiązań. Im wyższe posiadamy dochody, tym większa będzie nasza zdolność kredytowa.
Źródło uzyskiwania dochodów
Kolejnym parametrem, który jest oceniany przez bank jest źródło uzyskiwania dochodów czyli np. umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło, dochody z działalności gospodarczej. W każdym przypadku źródło to musi być legalne oraz odpowiednio udokumentowane. Najlepiej uznawaną przez bank formą zatrudnienia jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony. Chcąc mieć pewność, że nasze dochody będą brane pod uwagę przez bank, powinniśmy być zatrudnieni minimum trzy miesiące, zaś w przypadku umowy na czas określony najlepiej, by był to okres minimum sześciu miesięcy. Co więcej, w przypadku umowy na czas określony, bank zwróci dodatkowo uwagę na to, by okres naszego zatrudnienia trwał jeszcze przez minimum 6 miesięcy.
Okres spłaty
Jednym z najczęściej stosowanych sposobów do zwiększenia zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu spłaty naszego zobowiązania. Dłuższy okres kredytowania ma ścisły związek z niższymi ratami kapitałowo- odsetkowymi, co decyduje o wzroście naszej zdolności kredytowej. Z drugiej strony musimy jednak pamiętać o tym, że im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej zapłacimy za pożyczone przez nas pieniądze.
Historia w BIK
Niekorzystna historia kredytowa związana z opóźnieniami w spłacie poprzednich zobowiązań może spowodować, że bank odrzuci nasz wniosek o kredyt już na samym początku. Warto zatem przed złożeniem wniosku pobrać swoją historię spłaty z BIK- u (Biuro Informacji Kredytowej). Można przeanalizować ją ze specjalistą ds. kredytu hipotecznego, tak aby mieć pewność, ze nasza historia kredytowa nie będzie przeciw wskazaniem do uzyskania finansowania. Jeżeli w przeszłości nie zaciągaliśmy kredytów, warto pomyśleć o uzyskaniu małego zobowiązania w celu zbudowania pozytywnej historii kredytowej poprzez regularne spłaty bez opóźnień.
Formuła spłaty
Jednym z najczęściej wybieranych przez kredytobiorców sposobów spłat kredytu są raty malejące. Jeżeli jednak zależy nam na zwiększeniu dostępnej kwoty finansowania, to powinniśmy zastanowić się nad wyborem równych rat kapitałowo-odsetkowych, które poprawią nasze szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Dodatkowi kredytobiorcy
Niejednokrotnie zdarza się, że uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej zależy od dołączenia do kredytu dodatkowego kredytobiorcy, który posiada możliwości finansowe do wzięcia współodpowiedzialności za spłatę naszego zobowiązania. Należy pamiętać, że ocena zdolności kredytowej naszego współkredytobiorcy będzie poddana takim samym kryteriom jak nasza.
Decyzja o ślubie
Decyzja o zawarciu związku małżeńskiego z reguły ma pozytywny wpływ na poprawę zdolności kredytowej. Ważne jest, by pomiędzy małżonkami ustanowiona była wspólnota majątkowa. Dla banku małżeństwo traktowane jest jako jedno dwuosobowe gospodarstwo domowe, zaś w przypadku związków partnerskich są to dwa jednoosobowe gospodarstwa domowe. W pierwszej sytuacji koszty utrzymania są zatem niższe niż w drugiej, a co za tym idzie – nasza zdolność kredytowa jest znacznie wyższa.
Wkład własny
Im wyższy wkład własny tym mniejsza kwota kredytu. Często banki „nagradzają” klientów za wniesienie wyższego wkładu własnego i proponują w zamian niższe oprocentowanie kredytu a co za tym idzie nasza miesięczna rata będzie niższa. Najlepiej zatem przygotować wkład pieniężny wynoszący minimum 20% wartości inwestycji.
Wybór innego banku
Każdy bank stosuje podobne założenia podczas oceny zdolności kredytowej swoich klientów, jednak szczegóły tego procesu różnią się w zależności od danej Instytucji. Warto zatem zapoznać się z ofertą różnych banków, gdyż może się okazać, że każdy z nich inaczej oceni naszą zdolność kredytową.
Jak widać, sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej jest wiele. Warto je dokładnie przeanalizować, gdyż może się okazać, że w naszej sytuacji mogą one mieć decydujący wpływ na uzyskanie kredytu hipotecznego.